個人養老金試點兩周年之際，已有多地公布最新的開戶等數據。12月1日，北京商報記者了解到，上海近日公布的個人養老金繳存金額和專屬商業養老保險保費收入數據顯示，兩者分別為超過110億元和超過3億元。與此同時，記者梳理發現，兩年以來，個人養老金保險產品圈不斷擴容，已有27家保險公司推出210種產品方案，目前在售產品選擇有60多種。

個人養老金業務試點已經啟動了兩年的時間，在全國推開在即這一背景下，險企如何從產品、服務等層面發力，打破“開戶多、繳存少”這一現狀？在打造養老金融能力方面，抓住巨大市場機遇還有哪些空間？

北京市繳存資金114.2億元

上海地區個人養老金累計開戶近500萬戶，繳存金額超過110億元，上海專屬商業養老保險保費收入超過3億元；廣東個人養老金先行實施地區廣州（含省直）、深圳開立個人養老金賬戶超900萬戶；北京市開立個人養老金賬戶531.8萬戶，繳存資金114.2億元，北京市專屬商業養老保險試點累計投保達23萬人次，保費規模37.6億元……

北京商報記者注意到，在個人養老金制度落地兩周年之際，上海、廣州、北京等多地區陸續公布了截至2024年9月底的個人養老金開戶以及專屬商業養老保險保費數據等。

目前雖然暫無個人養老金保險產品規模公開數據，不過，平安證券在10月發布的研報中提到，按照各類產品規模加總計算，預計個人養老金保險產品規模超過65.1億元。

個人養老金是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養老保險，是多層次養老保險體系的一項重要制度安排。2022年11月，人社部等五部委聯合發布《個人養老金實施辦法》，意味著我國政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現養老保險補充功能的個人養老金制度正式落地。

當前，個人養老金保險產品數量正持續擴容。國家社會保險公共服務平臺數據顯示，目前個人養老金產品包括四大類，保險類產品為其中之一，已有144款。12月1日，北京商報記者梳理發現，中國銀行保險信息技術管理有限公司官網公布的個人養老金保險產品名單顯示，個人養老金從“初始版”的6家公司7種產品方案，擴容至目前的27家公司210種產品方案。具體來看，部分產品分為A款、B款和C款，部分產品在不同年份也推出了不同的產品方案。上述產品中目前在售的達61款。

從產品類型來看，目前個人養老金保險產品類型已經涵蓋專屬商業養老保險、兩全保險、年金保險、萬能保險等產品類型。不同于其他商業保險產品，冠以“專屬”之名的專屬養老保險的繳費形式相對較為靈活。從收益層面，險企上半年披露的16款專屬商業養老保險2023年結算利率顯示，穩健賬戶2023年結算利率最高達4.15%，進取賬戶結算利率最高為4.25%。

全國推行在即

繼個人養老金制度在36城試點取得先行經驗的基礎上，在全國推行被提上日程。今年的政府工作報告明確提出，在全國實施個人養老金制度，積極發展第三支柱養老保險。

人力資源和社會保障部年內也明確，下一步將全面實施個人養老金制度。

“受訪者個人養老金實際參與率還有較大提升空間。”中國保險資產管理業協會今年10月發布的《中國養老財富儲備調查報告（2024）》（以下簡稱《調查報告》）指出，約35%的受訪者實際參加了個人養老金，超過40%的受訪者了解政策但并未參加。《調查報告》也提到，預計隨著個人養老金在全國范圍內推廣，居民總體參與率會有進一步提升，年齡在30—50歲以及收入較高的人群或將成為主要參與者。

對于個人養老金制度如果在全國推開，此前的開戶熱、繳存冷這一現狀能否得到緩解，在首都經貿大學農村保險研究所副所長李文中看來，可能在一定程度上將得到緩解。因為市場利率持續下行，而股市在相關政策的支持之下明顯回暖，這會使得養老金制度的吸引力增強，一定程度上會增強民眾的參與意愿。當然，如果想從根本上改變這種狀況還需要制度的進一步完善，例如進一步提高稅收優惠力度，豐富產品選擇，增強制度的靈活性以滿足群眾的不同保障需求。

需要關注的是，險企在進一步推動個人養老金保險產品擴面時，還應注重深耕產品、服務在內的多個方面。李文中表示，一是加強產品創新以滿足不同消費者的保障需求。二是提升服務質量，不斷改善消費者的消費體驗。三是加強風險管理，確保個人養老金在資金安全的基礎上提升收益。

除了發揮在產品設計方面的優勢，保險機構還可以通過資產管理的方式，為個人養老金投資提供更加豐富的選擇。業內人士對北京商報記者表示，比如，保險資產管理公司可以設計更多符合個人養老金投資的產品，例如養老目標日期基金、養老目標風險基金等，從而豐富個人養老金的投資范圍。這些產品可以根據投資者的年齡、風險偏好等因素進行個性化配置，幫助投資者在退休前逐步積累養老金，實現更加有效的養老規劃。

“保險公司應以個人養老金推廣為契機，全面銷售多種形式的商業保險年金產品，同時加載健康和養老保障服務，構建全生命周期的養老金融保險保障和健康管理與養老服務。從戰略規劃層面，個人養老金的業務規模是有限的，但可以成為保險公司發展商業保險年金的抓手。保險公司應重視并投入更多業務資源，發展個人養老金，同時積極推動非稅優養老保障相關產品。”北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍如是表示。