近期，保險(xiǎn)監(jiān)管部門一再強(qiáng)調(diào)“保險(xiǎn)姓保”，整個(gè)行業(yè)此前快速增長的萬能險(xiǎn)，迎來了史上最嚴(yán)的監(jiān)管新規(guī)。對此，諸多險(xiǎn)企紛紛調(diào)整產(chǎn)品形態(tài)和人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)線。其中，深挖國內(nèi)高凈值人群的財(cái)富管理需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，成為險(xiǎn)企的新增長點(diǎn)。

事實(shí)上，因探索高價(jià)值期交產(chǎn)品銷售模式，部分險(xiǎn)企早已布局高凈值人群財(cái)富管理領(lǐng)域。據(jù)了解，今年一季度后，富德生命人壽便開始價(jià)值轉(zhuǎn)型，著力推進(jìn)“百億期交”戰(zhàn)略。其中，在2015年小范圍試點(diǎn)、針對高凈值人群財(cái)富管理的PWM（Private Wealth Management，私人財(cái)富管理）項(xiàng)目，在今年二季度開始全國推廣。 僅2016年7、8兩個(gè)月，該項(xiàng)目即帶來了4429萬元的保費(fèi)，增長迅速。業(yè)內(nèi)人士指出，在高凈值人群財(cái)富管理領(lǐng)域，國內(nèi)險(xiǎn)企仍有大量增長空間。

中國高凈值人群過百萬財(cái)富管理需求旺盛

在2013年發(fā)布的《2013中國私人財(cái)富報(bào)告》指出：2012年，可投資資產(chǎn)1000萬人民幣以上的中國高凈值人士數(shù)量超過70 萬人。因此，三年時(shí)間中國高凈值人士數(shù)量增長了30-40萬人。在高凈值人群不斷增多的背景下，高端理財(cái)業(yè)務(wù)需求極為旺盛。

“我們前期做了大量的調(diào)研和數(shù)據(jù)收集，2013 年的千萬中國高凈值人士就突破了105 萬人，而且還在迅速地增長，今年有望突破110 萬，這個(gè)群體的理財(cái)市場是一片亟待開發(fā)的藍(lán)海。”富德生命人壽總經(jīng)理張漢平介紹說。

龐大的高凈值人群下，隱藏著巨大的財(cái)富管理需求。

相關(guān)調(diào)查顯示：現(xiàn)金及存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品占據(jù)高凈值人群財(cái)富管理第一梯隊(duì)，傳統(tǒng)股票及房地產(chǎn)投資緊隨其后。同時(shí)，約33%的高凈值人群已運(yùn)用保險(xiǎn)作為財(cái)富管理工具。“受益于2014年較高的投資收益水平帶來的高分紅以及個(gè)稅遞延壽險(xiǎn)產(chǎn)品在2015年的試點(diǎn)，預(yù)計(jì)未來壽險(xiǎn)產(chǎn)品將成為吸引個(gè)人投資的新亮點(diǎn)，2015年占比穩(wěn)定上升至6.7%。”《中國私人銀行全面發(fā)展報(bào)告報(bào)告》如是分析稱。

據(jù)了解，目前中國的高凈值人群主要是改革開放的第一代企業(yè)家。中國社科院數(shù)據(jù)顯示，接下來的8年里，中國內(nèi)地將有300萬第一代企業(yè)家達(dá)到退休年齡。再加上房產(chǎn)稅、遺產(chǎn)稅等政策預(yù)期，中國內(nèi)地超高凈值家族的家族財(cái)富管理和傳承將成為突出問題。

財(cái)富安全涉及業(yè)務(wù)廣，保險(xiǎn)理財(cái)凸顯保障性

業(yè)內(nèi)人士分析稱，當(dāng)前中國超高凈值家族面臨著三重挑戰(zhàn)。首先是創(chuàng)富的挑戰(zhàn)，企業(yè)經(jīng)營環(huán)境復(fù)雜，轉(zhuǎn)型之路崎嶇不平；其次是守富的挑戰(zhàn)，投資風(fēng)險(xiǎn)日益加大，專業(yè)能力相對不足，支出通脹稅收使財(cái)富不斷流散；最后是傳承的挑戰(zhàn)：家族治理結(jié)構(gòu)缺失，各類傳承工具匱乏。

相關(guān)調(diào)研結(jié)果顯示，隨著高凈值人群的不斷增加，財(cái)富流動(dòng)、洗牌速度的加快，高凈值人群的金融需求正向“投資理財(cái)專業(yè)性”和“金融服務(wù)綜合化”回歸。而中國高凈值人群的首要財(cái)富目標(biāo)，已從幾年前的“創(chuàng)造更多財(cái)富”，轉(zhuǎn)向“財(cái)富保障”，財(cái)富的安全性問題日益突出。

張漢平指出，所謂的財(cái)富安全，并非常人所理解的“保值”那么簡單，高凈值人群希望得到財(cái)富傳承咨詢、資產(chǎn)保全、投資移民、婚姻與財(cái)富規(guī)劃等全方位的財(cái)富管理幫助，當(dāng)中涉及企業(yè)治理、企業(yè)和個(gè)人稅收規(guī)劃、個(gè)人資產(chǎn)傳承定制、法律咨詢等相關(guān)服務(wù)。“而這恰恰是目前國內(nèi)很多金融機(jī)構(gòu)所缺乏的，能力參差不齊。”

業(yè)內(nèi)人士指出，相比其他理財(cái)方式，保險(xiǎn)無疑是一種較為安全可靠的渠道。最新的《保險(xiǎn)法》第二十三條第三款規(guī)定：“任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。”

因此，通過專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，購買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，無疑可以為子女或?yàn)樽约毫粝乱环葑羁煽康呢?cái)富。無論是子女事業(yè)無成，還是自己婚姻破裂或企業(yè)破產(chǎn)，均不會影響到該筆保險(xiǎn)財(cái)富的支取。

調(diào)結(jié)構(gòu)提價(jià)值，PWM 項(xiàng)目成為新增長點(diǎn)

在上述的市場需求及行業(yè)背景下，同時(shí)隨著監(jiān)管環(huán)境的變化，富德生命人壽在全國推出了面向高凈值人群財(cái)富管理需求的PWM 項(xiàng)目。據(jù)介紹，該項(xiàng)目以客戶個(gè)人、家庭、事業(yè)、財(cái)務(wù)狀況出發(fā)，基于充分溝通和分析，找到真正的財(cái)務(wù)安排需求，融入客戶個(gè)性化的生活安排需求，通過專業(yè)的法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)的統(tǒng)籌規(guī)劃，提供綜合的財(cái)務(wù)安排建議和解決方案。

“這是公司調(diào)結(jié)構(gòu)、提價(jià)值決策的重要組成部分，我們要把它做成一個(gè)精品工程。所以我們專門獨(dú)立組建立一支高素質(zhì)的管理、服務(wù)、銷售團(tuán)隊(duì)。”張漢平表示。

對項(xiàng)目全面推廣以來的迅速增長，富德生命人壽相關(guān)市場負(fù)責(zé)人表示，該公司合作渠道眾多，保證客戶來源是銀保高端市場的基礎(chǔ)。以合作渠道工商銀行為例，其財(cái)富中心客戶數(shù)達(dá)到 402萬戶（日均資產(chǎn)100萬），私人銀行客戶數(shù)2.6萬戶（管理資產(chǎn) 4732億元），同時(shí)，富德生命在工商銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)也非常強(qiáng)大，全國私人銀行數(shù) 26家，全國財(cái)富中心數(shù)超過400家。

業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)監(jiān)管的規(guī)范化，讓險(xiǎn)企著力價(jià)值轉(zhuǎn)型。而在龐大的市場需求下，以富德生命人壽為代表的保險(xiǎn)公司，在高凈值人群的財(cái)富管理領(lǐng)域上將大有作為。(來源：鳳凰網(wǎng))