來源：21世紀報

　　“近期與我們洽談業務的保險公司增加不少。”一位互聯網健康管理機構負責人向21世紀經濟報道記者透露，與保險機構的溝通，包括幫助其開展互聯網健康知識普及、提供健康大數據分析模型研發慢病類保險產品，以及與保險公司聯合開發針對特定慢病的“健康管理+保險保障”綜合類服務方案。

　　然而，上述負責人發現，這類業務洽談往往雷聲大、雨點小。最初雙方熱情很高，但幾輪溝通過后，便無果而終。

　　妙健康合伙人林俊峰向21世紀經濟報道記者分析，互聯網健康管理機構與保險公司合作有諸多瓶頸要克服：一是廣大用戶生活習慣與運動習慣不一，對健康管理方案的執行狀況不理想，無法滿足保險公司在醫療理賠控費的訴求；二是部分保險公司信息化運營水準有限，難以與健康管理機構做到數據同步跟蹤與有效分析，阻礙了保險新品的研發；三是部分健康管理機構由于數據收集能力不足，易觸發用戶道德風險（部分用戶有意無意隱瞞以往病史記錄等）。

　　“如何找到有效、全面的用戶健康數據，如何準確判斷用戶健康狀況，如何正確使用這些數據用于保險產品研發，如何幫助保險機構有效提升信息化運營水準，都是互聯網健康管理機構與保險公司最終牽手成功，必須邁過的一道道坎。”林俊峰直言。

　　合作瓶頸待解

　　“再不擁抱互聯網健康管理，我們就OUT了。”一位保險公司創新業務部門負責人向21世紀經濟報道記者直言。

　　隨著人工智能、大數據、可穿戴設備、物聯網等新型技術在健康管理領域的廣泛應用，給保險公司醫療理賠控費奠定了新基礎。

　　上述創新業務負責人透露，盡管與多家互聯網健康管理機構溝通，但還未簽出一筆合作協議。

　　“眾所周知，醫院的診療數據是準確性最高的，但由于相關數據尚未對外開放，互聯網健康管理公司難以準確掌握用戶健康狀況、以往病史等數據，保險機構也因此面臨新產品風險精算定價錯誤與理賠開支失控的風險。”上述創新業務負責人分析。

　　其間，其所在險企嘗試將公司內部用戶（匿名化處理）醫療數據開放給兩家互聯網健康管理機構開發方案。但健康管理機構卻無法有效使用數據提升個性化方案設計能力，因其自身收集的用戶數據不足，導致健康管理模型在執行環節差強人意。

　　“隨著大數據與人工智能學習技術的日益成熟，很多醫療數據可以被實時跟蹤的健康管理數據替代。”林俊峰透露，比如通過接入智能手環、血壓儀、血糖儀、體脂稱、體溫計等智能穿戴設備，結合第三方體檢數據分析，可以很大程度還原用戶真實的健康狀況，目前越來越多的保險公司也對此表示認可。

　　林俊峰認為，與保險公司的合作，最大痛點在于后期干預效果。

　　上述健康管理機構負責人向21世紀經濟報道記者坦言，在實際操作環節，部分用戶沒有耐心持續，或者降低健康管理方案的運動強度。機構采取每天提示、不定期在線回訪等方式進行提醒，但不少用戶反而覺得這是一種“施壓”，導致客戶體驗下降。

　　針對這個問題，各家機構正嘗試不同的做法。林俊峰透露，目前妙健康嘗試借鑒游戲化運營方式解決這個痛點。

　　如何邁過獲客門檻？

　　上述互聯網健康管理機構負責人表示，保險公司對其合作有著明確的訴求，除了醫療理賠控費，還有將更多流量轉化成保單用戶，圍繞健康管理場景研發新型保險產品等。

　　“健康管理機構不僅需要關注健康管理環節，還得打通‘健康管理-疾病預防管理-線下診療-藥品銷售配送-疾病后續治療管理’整個閉環，從而通過協同效應降低‘健康管理-診斷醫療’之間的隔閡，到達最大限度降低醫療費用的目的。進而吸引保險公司加入這個閉環生態鏈，在獲客同時解決醫療健康管理付費需求。”上述健康管理機構負責人直言。在美國，United Health就是遵循這種發展路徑，成為市值超2300億美元的大型互聯網健康管理機構。

　　目前，部分國內互聯網健康管理機構在借鑒United Health的發展軌跡，打造醫療健康閉環。

　　上述健康管理機構負責人表示，這套閉環生態鏈能否在中國取得成功，很大程度上取決于產品服務能否滿足用戶的實際需求。比如在糖尿病健康管理+保險保障產品方面，此前保險公司主要研發基于糖尿病并發癥的定額給付型保險品種，但不少糖尿病用戶認為這類產品離自己“很遠”，導致健康管理+保險保障閉環對他們的價值優先。目前，多家保險公司正在研發基于糖尿病診療費用報銷的保險產品，拉近了與這些用戶的距離，讓用戶感覺這類保險產品“物有所值”。

　　這類產品對保險公司的醫療理賠控費提出更高要求，因此健康管理機構也需要提升用戶健康數據監測與健康干預效果。

　　林俊峰表示，目前妙健康在全國多個城市開設線下健康管理中心，并通過收購保險經紀公司的方式，展開基于智能化健康管理的保險產品研發。

　　“不同保險公司掌握的用戶健康數據不同，對健康管理+保險保障的業務需求未必相同。比如有的保險公司針對糖尿病的健康管理+保險保障集中研發，有些是聚焦高血壓相關產品研發，有些則愿意拿出一定比例保費購買健康管理服務等。”林俊峰介紹。