2011年產險行業承保利潤的持續走高，為2012年產險行業的發展帶了個好頭。盡管業內人士對于產險行業盈利是否見頂的看法不一，但2012年產險行業穩步增長的態勢基本可以預見。人保財險相關人士表示，2012年我國產險行業將面對各種復雜形勢，但將持續目前良好的發展態勢。

　　車險市場進一步規范化發展

　　2012年，我國經濟增長的放緩將影響產險業務的發展。由于非車險業務占比短期內提升空間有限，占比75%左右的車險業務依舊是左右產險業務發展的主要因素。業內人士表示，未來車險業務的發展很大程度上取決于機動車數量的增長。中國汽車工業協會日前表示，預計2012年全年汽車銷量約在2000萬輛左右，增長率在8%左右。

　　元富證券分析稱，商業車險費率市場化改革和交強險對外資開放，會加劇產險市場競爭，并加速承保盈利周期逆轉。而廣發證券稱，2012年產險公司綜合成本率繼續維持低位，各家公司對于新渠道特別是電銷車險的開拓，使得產險行業有了新的保費增速支撐點。業內人士表示，2012年很可能會成為車險市場發展歷程中的又一個拐點，車險行業在發展模式、市場秩序、競爭方式、市場格局等諸多方面都可能面臨新的變革和挑戰。

　　在今年年初的全國保險監管工作會議上，保監會主席項俊波指出，車險理賠難和壽險銷售誤導將是今年保險監管工作的重點。車險方面將“出臺《機動車輛保險理賠管理指引》等規范性文件，制定車險理賠服務標準和監管指標，利用車險信息平臺加強對理賠數據真實性的監督”。在保監會“嚴監管”的制度政策指引下，可以預見2012年車險行業的市場秩序將會有明顯改善。

　　2011年，保監會出臺《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》，重啟車險費率改革的大幕。從目前已經出臺的征求意見稿來看，此次改革意圖將形成車險費率的各個因素細化，以此算出商業車險純風險損失率，從而逐步建立市場化導向的費率形成機制。從之前中國保險行業協會發布的《機動車輛保險示范條款(征求意見稿)》來看，條款在保護消費者的同時也形成了一些消費者和車險公司的調節機制，如代位求償、責任免除特別提示等。2012年確立以市場化為導向的商業車險條款費率改革將會進一步審慎推進。

　　專家普遍表示，未來車險行業的競爭將會加劇。首都經濟貿易大學金融學院教授庹國柱表示，車險行業不會出現早前惡性競爭的情況，原因有二：一是市場主體的日趨理性化；二是目前車險信息平臺的建立對市場形成了有效的監管。人保財險上述人士表示，目前車險行業市場主體之間競爭的方向和著力點，已經從之前的價格競爭轉為渠道、產品和服務的競爭，在此基礎上的競爭對行業來說并不是壞事。

　　融資問題仍為行業焦點

　　近年來，隨著保險公司業務的快速發展，保險公司資本金增長的速度趕不上保險業務增長的速度已是事實。在去年資本市場持續震蕩的局勢下，償付能力吃緊成為產、壽險公司共同面臨的問題，不少產險公司通過增資擴股、發行次級債等方式提升自身償付能力。2012年，險企融資問題仍為行業關注的焦點。

　　2011年10月，保監會發布《保險公司次級定期債務管理辦法》，對保險公司次級債的發行進行規范。中信證券分析表示，盡管新辦法抬高了保險公司發行次級債的門檻且額度降低，但對次級債的發行條件仍然保持相對寬松的態度。　　1月18日，保監會批復人保財險變更資本金的批復，人保財險注冊資本金升至122.56億元人民幣，這是2012年以來，保監會首次對險企增資進行的批復。在今年的全國保險監管工作會議上，項俊波曾鼓勵保險公司，“適時通過多種渠道補充資本，緩解償付壓力。以次級可轉換債券、混合資本債券和次級定期債券為重點，并研究制定相關制度”。可以預見，無論是通過股東注資、發債還是公開上市，2012年險企整體融資的數額依然會保持高位，而監管部門或對險企在融資渠道的多樣化，融資方式的制度化、規范化等方面進行相應的規范。

　　農險、責任險或成新增長點

　　在今年的全國保險監管工作會議上，農業保險與巨災保險、個人延稅型養老保險一起，被定為2012年保監會重點扶持發展的險種。項俊波表示，保監會將會推動出臺《農業保險條例》，從立法層面建立統一的農業保險制度框架，明確中央財政、各級地方財政、監管部門、保險公司的職責，使財政補貼更加制度化、規范化，各方面的配合更加協調和順暢。

　　數據顯示，2011年，我國農險保費增長為25%左右。庹國柱預計，2012年，農險會呈現出持續增長的狀態。保費收入可能在2011年170億元的基礎上增長10億元-30億元。如《農業保險條例》出臺，將會從制度角度對農業保險的發展進行規范，對于推動農險發展、防范風險方面都是利好。

　　作為目前國內農險大戶，人保財險相關負責人表示，近幾年，人保財險農業保險業務一直保持著較快增長，目前，農險業務已經被納入公司的一號工程，2012年，人保財險將利用自身的網點優勢，使農險進一步深入到“三農”中去，擴大覆蓋范圍和影響力。

　　此外，在保監會“服務經濟社會發展”的監管理念下，作為最能體現保險社會屬性之一的責任險在2012年或迎來新的發展。業內人士表示，近幾年，我國責任險一直保持著20%以上的增長率，勢頭穩健。從服務社會民生的角度來看，環境責任險、醫療責任險、公眾責任險等都是亟須發展的險種。

　　對外經濟貿易大學國際經濟貿易學院保險法研究中心教授陳欣表示，目前我國責任險具有很大的發展潛力，由于本身基數較低，近幾年都會保持較快增長。但陳欣同時也表示，由于責任險的賠付是建立在《侵權責任法》的基礎上，比較復雜，保險公司在開展業務時不能盲從國外的做法，而要充分做好事前調查工作。

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