中國精算師協會擬于明年啟動第三版生命表修訂工作，負責牽頭工作的團隊正是不久前剛完成國內第一張重疾表編制的中國精算師協會經驗分析辦公室（MIO）。

證券時報記者從MIO了解到，如果進展順利，明年底可完成數據的采集，新版生命表修訂工作有望在正式啟動后一年內完成。

籌備：爭取一年時間完成

“生命表分兩種：一是全民生命表，是描述人口群體死亡規律的概率分布表，不涉及保險行業；二是經驗生命表，來自保險公司的客戶數據庫，本次精算師協會打算修訂的就是這一種。”首都經濟貿易大學保險系教授、中國保險學會常務理事庹國柱對證券時報記者表示。

據了解，每隔一段時間，各國便要修訂或重新制定生命表。中國的周期大約是10年，目前保險行業正在使用的生命表是第二版。

第三版生命表修訂工作的牽頭團隊，正是不久前剛完成了我國第一張重疾表編制的MIO。2011年，在中國保監會的指導下，中國精算師協會匯集了行業技術力量，成立了經驗分析辦公室，國內6家大型壽險公司和1家最大的再保險公司共同參與。

MIO內部人士對證券時報記者表示，新生命表的編制（2010~2013表）需要等待此期間的數據全部出齊，盡量減少未決賠款對數據質量的影響，預計在明年底可完成數據的采集，希望在修訂正式啟動后一年內完成。

　　上述MIO人士表示，上一代生命表（2000~2003表）距今已10年，人口生存死亡情況發生了較大變化，業內普遍認為，目前是生命表的修訂時機。第二代生命表的修訂工作耗時約兩年。作為這一工作的曾經參與者，該人士表示，項目組有了之前重疾表的磨合經驗，如果按照第二代修訂標準，本次修訂工作的耗時會更少。

據悉，目前項目組人員配備已經到位，擬于明年召集主要保險公司召開生命表修訂工作籌備會議，以確定修訂目標、數據規模、數據標準等。

難點：數據采集

保單數據采集這項龐大的工作，是新版生命表修訂的難點之一。

上世紀90年代初制定的第一代生命表，樣本數據取自當時的中國人民保險公司，盡管當時人保的市場份額非常大，但其樣本數據仍然不能反映行業平均水平；第二代生命表修訂共采集了6家保險公司的保單數據，占據80%的保險市場份額，數據采集范圍符合統計學要求。但隨著市場競爭加劇，前述6家保險公司數據的代表性發生了怎樣的變化，目前還難以評估。

對于本輪數據采集是否會擴大到更多保險公司，MIO人士表示目前還不能確定，但是一定會讓數據庫更具代表性，這其中既包括數據的覆蓋面，也包括數據的多樣性。

新版生命表有不少亮點，加強對養老金產品的數據采集便是其中之一。據了解，養老金產品有望單獨形成一張表。

上一代生命表修訂期間，由于純養老金產品比較少，所以采集的養老金數據樣本量很小，而在2003年~2013年這十年間，養老金產品快速發展，導致上一代生命表無法真實反映養老金產品中被保險人的生存死亡情況。據記者了解，本次生命表修訂可能會強化這一部分數據采集。

然而，難點也在這里。雖然近十年養老金產品發展較快，但是各保險公司針對老年人的賠付數據仍然較少，仍然存在經驗數據不足等問題。

總體而言，隨著養老金產品數據增加，新生命表將為養老金業務提供更多經驗數據的支持，有望為保險公司掃除部分技術障礙，促進年金產品特別是養老金產品的大發展。

參照國外經驗，生命表修訂一般包括年齡、性別和保單年度三個數據維度，而上一代生命表只有性別和年齡兩個維度。本次修訂或將增加“保單年度”這一維度的數據。

實際上，“保單年度”是一個更能精確體現保險行業經驗生命表特點的維度。一般而言，在投保過程中，由于承保人會先根據經驗篩選排除部分被保險人，或會使得靠前保單年度的死亡率較低，產生“選擇效應”，這也是保險公司經驗生命表與全民生命表不一樣的地方。與此相對的，部分投保人也可能隱瞞被保險人情況，有目的性地投保，使得靠前投保年度出現較高死亡率，出現“逆選擇效應”。

為真實反映上述兩種效應的影響，描述不同保單年度間的死亡率趨勢，國外一般會在生命表中引入“保單年度”這一數據維度，但在上一代生命表的編制報告中，只提供了比較籠統的統計結果。

上述MIO人士稱，增加這一維度將能更科學、更準確地反映被保險人的真實死亡率情況，幫助保險公司更好地識別風險，科學地進行產品定價。

數據精細化：中小險企更受益

本次生命表修訂，還將在一定程度上提高準確度、實現精細化。MIO人士透露，本次修訂希望能制定出針對不同產品的死亡率曲線、不同年齡的死亡率曲線以及趨勢。

這些工作對保險公司有十分現實的指導意義。比如，國內保險產品中，兩全保險占比過大，而兩全保險的投保人群多為年輕人，如果僅用一張生命表籠統顯示，有可能使保險公司低估死亡率上升的風險。

再如，通過對數據按地區、保額、核保尺度等標準進行細分，新版生命表將能更細致地描述出不同地區、不同保額、不同核保尺度下被保險人的生存死亡情況，有利于保險公司區別定價、有針對性地推出細分產品。

不過，細化生命表的數據對不同類型的保險公司，產生的效用不同。對大型險企而言，生命表精細程度適中就足夠，因為它們自身擁有海量保單數據，自身即可做細致的數據分析，推出個性化產品；而對于中小型險企而言，由于本身數據不足，它們或將傾向于獲得一張更細致的生命表，從中挖掘參考價值。就此而言，生命表數據細化帶給中小險企的好處要更多一些。

“新版生命表具體如何修訂，還取決于明年召開的籌備會議上各保險公司的共識。畢竟修訂的數據是由各保險公司自愿提供。”上述MIO人士表示，從重疾表的經驗來看，業內各公司還是非常配合的，生命表已經編制過兩版，具備了一定的經驗。

根據此前重疾表的制定經驗，項目正式立項后，項目組將向各家保險公司收集保單數據。各個公司需先在內部進行數據校驗，再上報項目組。項目組取得數據后，也需要對數據進行兩到三遍的校驗，才開始正式編制工作。編制完成后，項目制作修訂報告，待專家論證通過后才對外公布。（來源于證券時報網）

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